2012年3月，為規范發展民間借貸，溫州成立了民間借貸登記服務中心。

    “今天陽光明媚，民間借貸也終見陽光!”11月22日，溫州中小企業促進會會長周德文連發6條微博，“民間借貸法制化的破冰之旅，對拯救處于危機之中的中小企業有非常重要的現實意義，作為長期推動民間借貸立法的我，覺得振奮!”

    周德文的興奮源于當日浙江省人大常委會正式通過的一部法規——《溫州市民間融資管理條例》(下稱《條例》)，這是中國首部專門規范民間金融的法規。

    11月15日，《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》發布，發展民營銀行等一系列金融改革提上日程。僅僅一周之后，《條例》即獲通過，對于溫州民間融資的此次破冰，有人將其稱之為金融改革的“小崗村試驗”，或將激活中國金改的一池春水。

    “中小企業是最大受益者”

    對于多數中小企業而言，民間借貸不但是獲得資金的主要方式，也是民營企業進入金融領域的“試驗場”。然而長期以來，民間融資游走于灰色地帶，政策打壓、資金鏈斷裂、企業家出逃等等惡性事件，引發頗多爭議。將民間融資合法化、規范化，成為當前金融改革的當務之急。

    “中小企業很難從銀行獲得貸款，融資大多是靠民間借貸。對于中小企業而言，沒有足夠的固定資產抵押，又找不到擔保人，很難符合銀行的貸款標準�！币患覐氖罗r業機械進出口的企業老板對《中國經濟周刊》坦言。據全國工商聯調查，全國規模以下的小企業90%沒有與金融機構發生任何借貸關系。

    銀行融貸無門，民間借貸則無法可依。數據顯示，2011年3月溫州民間借貸月利率達15.381‰，個別民間借貸年利率甚至超過180%。2011年8月高利貸泡沫破裂后到第二年5月短短不到一年時間，溫州市法院共受理民間借貸糾紛案件22000余件，案件總標的額高達210億余元。

    溫州百先得服飾有限公司董事長葉劍平表示，溫州原本有豐厚的民間資本，但找不到合法規范的民間借貸渠道，使得利率虛高，民資與民企之間缺乏一個有效的平臺，只有將民間資本借貸由“地下”變成“地上”，才能形成有利于民間借貸健康發展的金融體制，而中小民營企業將成為最大的受益者。

    2011年民間融資高利貸泡沫破裂后，溫州金融改革被推至前臺。2012年3月，國務院設立溫州市金融綜合改革試驗區，隨后公布的12條金改實施細則中，規范發展民間融資被放在了首要位置。

    以地方立法倒逼全國立法

    2011年10月4日，時任國務院總理溫家寶到溫州考察。從當年4月開始，無論是頻發的老板跑路，抑或偶發的事主跳樓，溫州民間借貸風險失控的消息不時見諸報端，“當天的座談會氣氛嚴肅”，周德文向溫家寶建言，應盡快出臺民間借貸立法，“溫總理對此十分認同，指出要對民間借貸積極加以疏導，盡快使民間借貸合法化、規范化�！敝艿挛恼f。

    作為民進中央經濟委員會副主任，2012年2月28日，周德文將其參與起草的《民間借貸法》(立法建議稿)呈交給全國政協副主席、民進中央常務副主席羅富和，隨后，《民間借貸法》建議稿形成提案，送交全國人大法制委員會及中國人民銀行總行，“提案得到了相關部門的積極肯定，立法進程也在不斷推進�！敝艿挛恼f。

    2012年“兩會”期間，民間借貸立法問題頗受關注。民建中央在提案中建議，應適時制定民間借貸管理辦法。全國人大代表、富潤控股集團董事局主席趙林中也提出，要及時研究出臺加強民間借貸管理的法律條例。

    然而，全國立法相對周期較長，出臺一部法律往往需要至少5年時間，周德文表示，在積極推動全國立法的同時，近年來各方開始轉向推動立法程序相對簡單的地方民間借貸立法，希望通過地方立法，推動民間融資合法化破冰，進而在全國范圍內推行。

    周德文告訴記者，11月22日《條例》通過數天以來，不斷接到全國各地地方政府相關負責人的電話，希望能參照浙江省出臺《條例》的經驗，在省一級政府通過民間借貸立法，“很多地方政府邀請我去講學，解讀《條例》的具體內容，介紹溫州的成功經驗，幫助他們度過民間借貸危機�！痹谥艿挛目磥�，如果全國各地都紛紛設立自己的民間借貸融資法律，或將倒逼全國性立法加快。

    “借貸利率不得超過48%”被刪去

    新公布的《條例》內容，打通了民間借貸、企業定向債券融資、定向集合融資三大民間融資通道。

    《條例》作為全國首部關于地方民間融資的管理條例，將于明年3月1日起正式實施。周德文表示，定向債券融資合法化為中小企業發行債券掃清了障礙，此前事實上發行債券成了大型國有企業的特權，而此次《條例》規定，只要是在溫州市區域內注冊的企業，都可以參與債券融資。與此同時，定向集合融資這種私募融資方式，由于發行者不必向證券管理機構辦理發行注冊手續，降低了融資門檻，為中小企業建立了直接融資渠道。

    《條例》出臺后，民間融資不僅取得了合法地位，同時對借貸流程做出了相應規范，大大降低了借貸風險。

    例如《條例》中首次規定大額民間借貸要強制備案。單筆借款金額300萬元以上或涉及的出借人達到30人以上時，借款人應當自合同簽訂之日起15日內，向民間融資行業服務機構報備。

    對于借貸利率，《條例》同樣做出了規范，“民間借貸利率由借款人和出借人雙方協商確定；國家對利率限制有規定，從其規定”。雖然此前備受關注的設定48%利率上限的規定并未出現，但周德文表示，未來民間借貸全國立法中，希望能夠就此次《條例》中未能突破的一些條款繼續討論。

    據了解，《條例》初稿呈送北京征求意見時，得到了相關部門的斧正修改，“借貸利率不得超過48%”這一規定在最終通過的《條例》終稿中被刪去了。相關部門認為48%的上限與現行法律中“利率最高不得超過基準利率4倍”相互沖突，由于地方性法規必須服從全國性法規，除非進行全國性民間借貸立法，利率上限的規定難以通過。

    周德文表示，當初之所以設定48%的利率上限，是參照了境內外的一些相關法律，如中國香港的放貸人條例、日本的貸款人條例等，為民間借貸設置了如51%的利率紅線，《條例》起草小組為謹慎控制民間借貸利率上揚，設定48%作為民間借貸的警戒線，對超出這一利率的借貸行為進行制裁，有利于進一步規范民間融資。

    《條例》作為溫州金改的重要成果，民間借貸、企業定向債券融資、定向集合融資三種民間融資行為的合法化，有助于緩解中小企業融資難與融資貴問題。溫州有40多萬家中小企業，絕大部分企業難以得到銀行支持，《條例》實施后，對拯救處于融貸危機之中的中小企業有非常重要的現實意義。