“誠(chéng)信基礎(chǔ)比較差，比如有訴訟案子的、溝通過(guò)程中水分多、面對(duì)面采集信息和背后搜集信息不符的，一定不給貸”

　　　四月，上海的各家銀行齊齊掛出了一張海藍(lán)色的展板，與所有大堂經(jīng)理一起佇立在各大銀行最顯眼的位置。

　　“服務(wù)小微，改善民生，回饋社會(huì)”。

　　據(jù)理財(cái)周報(bào)記者了解，此次活動(dòng)共有45家銀行參與。其中包括工行、農(nóng)行、建行等幾家國(guó)有大行以及中信、廣大、民生等股份制銀行還有多家城商行、農(nóng)商行和外資行，總共400多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)加入。

　　小銀行做起小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)捷足先登，商機(jī)無(wú)限的市場(chǎng)，令大銀行也加入其中意欲分羹。然強(qiáng)勢(shì)銀行并非來(lái)者不拒，每家銀行的保險(xiǎn)箱里都有一份黑名單，地產(chǎn)、鋼貿(mào)、化工等類(lèi)型的企業(yè)被打入銀行“冷宮”，擋在門(mén)外。

　　本周，理財(cái)周報(bào)記者深入華東地區(qū)，走訪20余家銀行，為你一一揭開(kāi)銀行信貸的白名單和黑名單。

　　鋼貿(mào)、地產(chǎn)、氧化鋁等受限

　　在理財(cái)周報(bào)走訪過(guò)程中，幾乎所有受訪銀行都異口同聲的表示，高污染、高能耗、高排放的三高行業(yè)堅(jiān)決不做，列入國(guó)家《產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄》限制類(lèi)和淘汰類(lèi)以及國(guó)家淘汰落后產(chǎn)能名單的項(xiàng)目，也不會(huì)做。

　　“按照我們的歷史經(jīng)驗(yàn)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)，有許多領(lǐng)域是不進(jìn)的，比如說(shuō)我們把娛樂(lè)業(yè)拒之門(mén)外。當(dāng)然，不同的區(qū)域喜好也不同，比如在寧波，我們做餐飲業(yè)是很謹(jǐn)慎的。也許杭州的賓館是好行業(yè)，但在寧波是過(guò)剩行業(yè)，像這些我們也不歡迎。”寧波銀行行長(zhǎng)羅孟波在接受理財(cái)周報(bào)記者采訪時(shí)表示。

　　羅孟波進(jìn)一步透露，凡是主要負(fù)責(zé)人或者經(jīng)營(yíng)人有賭博行為的，寧波銀行也絕對(duì)不做，不管他賭得大還是小，是輸還是贏，只要涉及到這些都不做。

　　浙江泰隆商業(yè)銀行高層也表示，泰隆主打中小微，雖客戶種類(lèi)繁多，但那些誠(chéng)信基礎(chǔ)比較差，比如有訴訟案子的、溝通過(guò)程中水分比較多、面對(duì)面采集的信息和背后搜集的信息不符的，是一定不給貸的。

　　理財(cái)周報(bào)記者了解發(fā)現(xiàn)，在上海，房地產(chǎn)和鋼貿(mào)、氧化鋁等類(lèi)型的企業(yè)較不受歡迎。

　　中國(guó)銀行上海分行的王小姐就明確表示，由于國(guó)家宏觀調(diào)控的影響，房地產(chǎn)是受限制的行業(yè)，化工行業(yè)也有一點(diǎn)難度，不過(guò)還是要看近一兩年的經(jīng)營(yíng)情況，“應(yīng)該還是可以貸款的”。

　　興業(yè)銀行華山支行的周先生補(bǔ)充道，“制造業(yè)的話要看一下制造廠的具體情況，我要看過(guò)你發(fā)過(guò)來(lái)的廠房情況，看看你廠房多大才能決定能不能帶給你的。”

　　各大銀行所給出的受限制行業(yè)基本集中在受到國(guó)家調(diào)控的行業(yè)，如房地產(chǎn)行業(yè)，還有一些“三高”行業(yè)，也包括一些明確淘汰了的產(chǎn)品和技術(shù)領(lǐng)域。除此之外，最主要的一個(gè)區(qū)分方式還是要看銀行是否認(rèn)為這個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)影響到企業(yè)的還貸能力。

　　“銀行主要還是考慮信貸風(fēng)險(xiǎn)的，并不是說(shuō)要一竿子打死一個(gè)行業(yè)，比如說(shuō)鋼貿(mào)，企業(yè)肯定是很好的，但是由于行業(yè)‘動(dòng)靜’非常大，貸款就會(huì)有難度。”浦發(fā)銀行陸家嘴支行馬姓客戶經(jīng)理如是表示，他也坦言，銀行總是站在企業(yè)這邊的，希望和企業(yè)一起成長(zhǎng)的。

　　貿(mào)易型企業(yè)是外資行座上賓

　　多家銀行也表示，根據(jù)具體資金用途來(lái)看，部分受限制的行業(yè)也是可以接受貸款的。

　　農(nóng)業(yè)銀行盧灣支行的段小姐就表示，“只要符合行里的要求，我們也是做的”。

　　南京銀行浦東支行的陳姓客戶經(jīng)理強(qiáng)調(diào)，不是分行業(yè)來(lái)限制企業(yè)借貸的，而是具體看做的產(chǎn)品是什么，風(fēng)險(xiǎn)如何。

　　光大銀行上海分行的王先生也說(shuō)到，“只要是住房沒(méi)有貸款、有自購(gòu)設(shè)備、有固定資產(chǎn)作抵押、貸款金額不高的話，還是可以做的，只不過(guò)是利率高低的問(wèn)題，比如對(duì)化工行業(yè)中明顯被淘汰的產(chǎn)品和技術(shù)，一定會(huì)提高利率。”

　　一些銀行為了拉攏客戶，并不明確表示拒絕的行業(yè)，但從其青睞的行業(yè)，個(gè)中答案則不言而喻。

　　貿(mào)易型的行業(yè)，幾乎所有銀行都不拒絕，于外資行更是猶如座上賓，如南商、渣打和花旗。

　　花旗明確表示，該行商業(yè)銀行部的小企業(yè)客戶主要來(lái)自于廣大的科技、制造、貿(mào)易和物流等行業(yè)。

　　“貿(mào)易、制造業(yè)、電子業(yè)、零售業(yè)、IT業(yè)等，我們服務(wù)的中小企客戶涉及行業(yè)廣泛。并無(wú)非常集中的行業(yè)分布，但是會(huì)考慮政府扶持的龍頭行業(yè)，同時(shí)也依靠供應(yīng)鏈融資的方式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)。對(duì)于那些具有環(huán)保意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)的企業(yè)，我們將給予特別的關(guān)注。”渣打中小企部門(mén)相關(guān)人士說(shuō)。

　　小額貸款走個(gè)貸，

　　不超抵押價(jià)的7成

　　銀行對(duì)于中小企貸款，挑剔不只是行業(yè)，準(zhǔn)入門(mén)檻也有著千差萬(wàn)別。

　　花旗相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該行極為重視信貸客戶財(cái)務(wù)的透明度和過(guò)往的成長(zhǎng)記錄。重點(diǎn)扶持生產(chǎn)技術(shù)先進(jìn)，產(chǎn)能高，產(chǎn)品技術(shù)含量高的企業(yè)。但是，該行商業(yè)銀行部目前可為年銷(xiāo)售額1000萬(wàn)人民幣以上的中小企業(yè)提供信貸服務(wù)。

　　渣打銀行把年銷(xiāo)售額低于3億元人民幣的企業(yè)定義為中小企業(yè)。其中，年銷(xiāo)售額低于人民幣6500萬(wàn)的我們都算作是小微企業(yè)。

　　“貸款數(shù)額小的話，我們銀行基本不做的，一般都是1000萬(wàn)起的”建設(shè)銀行盧灣支行董小姐告訴記者。

　　理財(cái)周報(bào)記者以貸款數(shù)額不高為由咨詢，除城商行外，其余銀行均建議，若低于500萬(wàn)元的話，可以走個(gè)人貸款類(lèi)型或者小微貸款，“這樣不僅方便而且貸款速度比較快”。

　　但問(wèn)題還是不能解決，以個(gè)人名義的小額貸款一般最先考量的就是擔(dān)保方式，“我們需要房屋、工廠等一些固定資產(chǎn)做抵押物，最好再找一個(gè)信用度比較高的企業(yè)作為擔(dān)保企業(yè)。”

　　杭州銀行徐匯支行的洪先生說(shuō)，“銀行首先看擔(dān)保方式，要么抵押要么擔(dān)保，一般是用房產(chǎn)做抵押，打六折，房屋抵押貸款的話是不用看行業(yè)的，但是利率在基準(zhǔn)上會(huì)上浮35%。”

　　渤海銀行上海分行的李先生告訴理財(cái)周報(bào)記者，一般的企業(yè)客戶貸款最低金額都是1000萬(wàn)，貸款額度較少的企業(yè)就做集體客戶，但還是要以房屋作抵押，抵押金額按房屋價(jià)值的6-7折計(jì)算，房屋如果本身還有貸款的話，那抵押貸款的金額還得打折扣。

　　中小企融資難，并非空穴來(lái)風(fēng)，即便是在“小微企業(yè)金融服務(wù)宣傳月”期間。理財(cái)周報(bào)記者走訪中發(fā)現(xiàn)，除了固定資產(chǎn)的抵押物，有些銀行還提出了更為苛刻的條件。

　　“除了擔(dān)保用的房屋外，你還得有自己的備用房，否則萬(wàn)一企業(yè)發(fā)生違約，銀行按照國(guó)家相關(guān)規(guī)定是不能強(qiáng)制收回貸款人唯一一套住宅的。”交通銀行的黃先生說(shuō)。

　　不過(guò)，面對(duì)送上門(mén)來(lái)的生意，銀行一邊設(shè)路障，一邊為客戶解決“難題”。

　　“你可以申請(qǐng)短期經(jīng)營(yíng)性貸款，如果公司需要賬款低于房屋可貸最高金額，高出的部分還可作為個(gè)人的信用卡授信額度。比如房屋價(jià)值1000萬(wàn)，可貸700萬(wàn)，公司只需要500萬(wàn)，那另外多出200萬(wàn)就能作為個(gè)人的信用卡額度，進(jìn)行支出。”交行肇嘉浜路支行工作人員支招。

　　“不過(guò)，如果貸款周期長(zhǎng)于半年，可能就不是很劃算了。”興業(yè)銀行華山支行的周先生也表示，“因?yàn)闀?huì)面臨資金利用率比較少的問(wèn)題。”

　　一些銀行還表示，如果銀行覺(jué)得該企業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況還可以的話，也會(huì)同意使用股權(quán)作為質(zhì)押的，最高可貸注冊(cè)資金一半的金額。

　　部分銀行對(duì)于貸款還提出了一些特殊的要求，江蘇銀行徐匯支行的錢(qián)先生就說(shuō)到，他們對(duì)企業(yè)回報(bào)率要求比較高，除了在江蘇銀行開(kāi)貸款戶以外，還需要在江蘇銀行開(kāi)一般戶，流水、資金進(jìn)出要走他們銀行等等。

　　同一家銀行在不同的網(wǎng)點(diǎn)也是有差異，比如交行交銀大廈支行的王小姐就告訴理財(cái)周報(bào)記者，一般要500萬(wàn)才起貸，但是交行肇嘉浜路支行的黃先生卻表示沒(méi)有這個(gè)限制。

　　企業(yè)貸款也有捷徑

　　不能繞過(guò)個(gè)貸的，就只能走企業(yè)貸的流程。各商業(yè)銀行也是花招百出。

　　中信銀行徐家匯支行的金小姐告訴理財(cái)周報(bào)記者，企業(yè)貸款主要是看營(yíng)業(yè)收入、上下游的企業(yè)情況，經(jīng)營(yíng)是否穩(wěn)定等指標(biāo)的。如果沒(méi)有固定資產(chǎn)可以質(zhì)押，下游企業(yè)的欠款賬單也可以作為抵押。下游客戶如果信譽(yù)比較好也是可以作為該企業(yè)的擔(dān)保人的。

　　理財(cái)周報(bào)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，銀行是否接受一個(gè)企業(yè)貸款，銷(xiāo)售額、凈利潤(rùn)和擔(dān)保方式至為關(guān)鍵。

　　浦發(fā)銀行陸家嘴支行的馬先生表示，該行主要從銷(xiāo)售額、規(guī)模、行業(yè)、毛利潤(rùn)、存貨量、應(yīng)收賬款、每年增長(zhǎng)率來(lái)考察是否授信的，當(dāng)然，最為核心的就是企業(yè)的總體經(jīng)營(yíng)情況。

　　交通銀行肇嘉浜路支行的黃先生建議，企業(yè)貸款可以走兩條線，一種是，公司貸款用自己的房子做抵押，不看行業(yè)的，第二種是公司一條線，主要看經(jīng)營(yíng)情況，公司規(guī)模，資金缺口是多少。

　　江蘇銀行徐匯支行的錢(qián)先生還提到，如果銀行評(píng)定公司質(zhì)量比較好的話利率會(huì)有所降低，而銀行評(píng)價(jià)公司質(zhì)量好壞的標(biāo)準(zhǔn)主要是看公司去年的財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　至于擔(dān)保方式，南京銀行浦東支行的陳先生向理財(cái)周報(bào)記者表示，“主要是看擔(dān)保方式，行業(yè)如果差了一點(diǎn)，但是能找到一個(gè)各方面信譽(yù)比較好的公司作為擔(dān)保的話，不看行業(yè)也是可以的”。

　　在理財(cái)周報(bào)記者走訪中，也發(fā)現(xiàn)了一些便于取得授信的小竅門(mén)。比如，去開(kāi)戶行辦理企業(yè)貸款，要相對(duì)容易很多，按照民生銀行市南支行袁小姐的話說(shuō)，經(jīng)常有業(yè)務(wù)往來(lái)的銀行要知根底一些，貸款相對(duì)放心。

　　此外，高科技等一類(lèi)受到政策支持的行業(yè)貸款利率上也是會(huì)有優(yōu)惠的，銀行業(yè)更趨向于貸款給這類(lèi)行業(yè)。

　　企業(yè)的注冊(cè)地對(duì)貸款的難易程度也是有影響的，比如江蘇銀行徐匯支行的錢(qián)先生透露，注冊(cè)在徐匯區(qū)的公司，徐匯國(guó)資委可以出面做擔(dān)保。

　　貸款周期對(duì)于貸款利率也有影響。企業(yè)貸款的貸款周期一般是一年一貸，如有需要可在一年還款完成后再次貸款。貸款利率在基準(zhǔn)程度上上浮20%-35%不等，具體要視情況而定。